互联网金融对商业银行的影响及应对研究

1.互联网金融对商业银行的挑战

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

包括第三方支付与移动支付、P2P贷款、众筹、基于大数据的征信与网络贷款等六大模式。，对银行业务形成了一定的冲击，下面从存款业务方面，贷款业务方面，和中间业务方面依次分析。

A.负债方面---存款业务

以余额宝类货币基金为首的理财产品，凭借其赎回快捷、相对高收益对银行的存款有分流作用，而存款此项负债是银行进行其他业务的基础，也是银行从事营利活动（如贷款，获取利息差）的重要资金来源。

B. 资产方面----贷款业务

网络贷款吸引了一些不同层次的客户，尤其解决了不少中小企业贷款难的问题。P2P网络借贷平台作为点对点信贷的代表，对银行的客户进行了分流。以阿里小贷公司为例，将淘宝与天猫上的行为数据作为贷款审核的信息工具，阿里小贷的信息成本很低。同时，整个贷款过程相当快捷，手续简单，借款人在极短的时间内就可以成功贷款。众筹也为时下创业者项目筹资提供了可能，这也意味着银行失去了这块市场，减少了营利方式。中小企业的每笔业务金额小，但业务量大且次数多，为这个大群体提供方便的筹资渠道与全面的金融服务，能够为自身取得丰厚的利润。

C.中间业务---支付业务

第三方支付以及移动支付总金额飞速增长，其中，近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成，远超过银联及网银渠道。第三方支付以及移动支付已并不限于网上电子商务交易，且已延伸到更为传统的领域，如水电缴费、代缴交通罚款等，这些无疑冲击着银行的传统支付中介地位，致使银行中间业务手续费等收入减少。

4.商业银行应对互联网金融的策略---银行应对互联网金融的冲击的最关键要素在于扬长避短。

a.以客户为中心，打造智慧银行

不断提升客户体验，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。交行推出自主性强、操作简便的贷款产品---"E贷通"

提升自身服务质量，重视客户体验。改变以自我为中心的营销方式，按照客户需求来调整经营模式。

b.注重数据积累、挖掘、利用和保护

进军电商平台，掌握数据来源，通过商务流掌握信息流，例如：建行“善融商务”上线、民生电商注册成立。

与有关部门共享数据，完善自身的数据库。

利用云计算、大数据等技术深度挖掘客户需求，增加客户粘合度。

坚持职业操守，注重客户的个人信息安全。

利用互联网和自身的数据，建立有效的信用评级机制和信用记录，提高小微企业融资效率

c.推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台，增强金融综合服务能力

花旗银行与脸谱的合作堪称社交营销的成功典范

交通银行与阿里巴巴共推“交通银行淘宝旗舰店” 

中信银行与“财付通”开展全面战略合作

广发银行联手易方达推出智能金账户

d.加大技能培训，发掘和培养复合型互联网金融人才，加强对经济管理人才的信息技术培训工作。